健康与保险
首先申明，我不是卖保险的，我不会推荐任何具体产品，我写的这些东西，估计保险公司看了会找我干架
以下主要观点来自薛兆丰的经济学课程，感兴趣的同学在得到APP上可以订阅，费用199。罗胖的东西越做越差，但是这是薛兆丰写的。
保险的原理
为了方便理解，我们加入一个对照的概念，储蓄。通过他们的对比，了解保险的原理。
假如我拿每个月收入固定10%出来作为我日后生病的医药费，那么我有两种选择方式，一是储蓄，二是保险。那么两种选择方式会有什么样不同的结果呢？
首先假设出一个节点，储蓄到10万元的时候，保险也是花了十万块。
选择储蓄的话，未来的世界我有两种可能，一是我生病了，最后我省下来的钱就会被用来支付医疗费用，另外一种是我没生病，那我就爽了，可以用来去旅游去吃去消费，总而言之我相对于买保险的人赚了10万块。但是如果你生的是重病，10万块是远远不够的。那你就要额外付出自己的另外的储蓄。
选择保险的话，未来世界的我也有两种可能，一是我生病了，然后医疗保险报销，假如你买的是100万的报销额度，在一百万的范围内，你的支出是10万元。另一种可能是我没生病，那我也是支出了10万元。
对比两种投资方式，我们最终发现，选择储蓄的人他的收益范围在负 一百万和正十万之间，而选择保险的人，他的收益是固定的，就是负十万。也就是说，保险的作用就是为你提供一种固定的预期，选择保险的人本质上是风险厌恶型的人，选择储蓄的人本质上是风险偏好的人。
保险是如何运作的？
保险不是印钞票，它能否持续运作下去是有他的逻辑原理的，这也正是真正的商业保险跟社保医保的不同之处。
一 细分
假设我是年轻人，现在有两种保险产品给我买，一种是所有年龄的人都一视同仁，交一样的钱，得到一样的合同。另外一种是将60岁以下的分为一组，将60岁以上的分为一组。你是30岁的人，你会选择哪一个？废话肯定是选择有年龄划分的一组，因为30岁得病的几率能跟60岁得病的几率一样吗？所以分组越细的保险才是合理且可以长期运作的保险，30岁无不良嗜好的人就应该有低额的保费，而60岁或者有不良嗜好的人就应该有高额的保费。如果都掺杂在一起，就是健康的人在补贴亚健康的人。这样的保险是无法长期运作良好的。而我们的社保医保属于哪一种？
二加总
还是选择题。如果一个保险全社会只有10个人买，另外一个保险全社会有1万人买，哪个产品更好？不管对于保险公司还是对于个人，显然是后者。前者十个人中万一不凑巧有一个生重病，很可能10个人教的保费不够他的，那保险公司就会亏本，他亏本了肯定要提高保费。而后者1万人就能大大降低风险，总不会有1000人生重病吧？所以保险公司只有不断加大买保险的人的基数才能让它合理的运作下去。
综上所述，保险要运作下去，必须满足两个条件，一是要细分，二是要有足够多的人去买。所以我们买保险的时候，如果有大的保险公司的细分的产品就是好的产品，为什么是大的保险公司，因为公司大说明买保险的人多，也就是加总够大。
17年底出现一次大规模的医院停药停耗材的事件，本质上是社保医保已经超了。在医院的都知道，医保是给医院一定额度的，假如我们医院一年的额度是10亿，那超过10亿他就不给报销了。为什么医保要这样做？因为钱肯定是不够的，为什么说钱不够，你看我前面说的保险的原理应该不难得出结论吧？这时候就出现医院进不来药，也进不了耗材。甚至一些救命药都没有。没有药，没有耗材，怎么办？患者自己掏腰包买呀，这样就不用经医保的帐了。当时我就觉得商业保险的重要性很大，然后我就报了一个培训班，一个是我想了解好了，给自己买个商业医保，一个是我考虑是否能兼职卖个商业保险。
结果这次培训让我窥见中国保险行业的乱象
刚开始他们要求我一定要上完三天的课程，不然不给发签单资格。我要上班的嘛，我就说那我不去了，他们又说那就两天吧。我周末还上半天班，他们就说一天半也行。最后我去参加之前，我的介绍人跟我说签单资格合同已经给他了，我上完课就可以签了，也就是说我就算不去，也可以签单了。入门门槛太低。
去到酒店，是在市郊一个三星级酒店，这个酒店平时没人去的，索性改成培训基地。里面的会议室都满了，各种保健品，护肤品的培训班。这是一家保险平台公司，它说它的优势是对比各个公司的产品，为消费者量身定做最合理的保险。其实我估计是自己拿不到牌照，退而求其次做平台，说白了就是中介。完了上来一个导师讲课，导师的衣着质量和品位堪忧，扣分。全程都在推投资回报型保险。各种说公司的好处，各种举例能赚钱。能不能赚钱，看他们本公司的人员精神面貌就知道了，一个个忧心忡忡的。说实话，我的介绍人其实都是卖给自己身边的人，不认识的人谁会跟你买这种大额的保险。我也仔细听了一下，发现同种类型的保险产品，市场上最少有几十种，价格差别也挺大。这里面有多少坑不得而知，我也没法一个个一条条去研究。导师的虽然说得头头是道，但是吹牛居多，常识都没有，居然说出有个翻译公司老板转行做保险是因为将来大脑里按芯片能直接听懂翻译这种话。他们没有想过，如果社会发展到那个地步，可能他们卖保险的早就失业了。我就坐了一个上午灰溜溜的就跑了。
此外再说一下香港的医疗保险。香港的医疗保险十分成熟，保额大，他们对执行环节卡得很严格。他们会给临床医师一张表格，上面会有十分专业且针对性很强的选项，你根本不可能作假或者模棱两可。当然这也增大了赔付的难度和时间成本。
总结一下，我讲了保险的原理，也讲了医疗保险对于我们极端迫切的重要性，可惜中国的医疗保险行业混乱。那我们似乎走投无路了。是的，所以我们更应该爱惜自己的身体，不要让自己步入那走投无路的境地。国家的医保还是要交的，毕竟报销比例大，而且便宜，我们要做的就是重视自己的健康（以后会科普下健康的知识和体检的知识），然后我们要买商业保险作为补充，而且最好买消费型的保险（原因将在下一篇将通货膨胀的时候讲，顺便预告一下，下一篇讲医生的价值，其中重点是通货膨胀，你没有看错，就是通货膨胀）。
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